💬この記事を読むと…
✅「お金が使えない不安」の正体がわかる
✅安心してお金が使えるようになる
✅ 自由な未来への第一歩を一緒に踏み出すきっかけになる
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ーー 目 次 ーー
1. お金を使えない不安の正体とは？
2. 実は損している？使わないリスク
3. 安心して使える金額を“見える化”
4. 人生を豊かに「お金の使い道」7
5.「使える金額」わかれば未来が変わる
6. 自分に合った「お金の使い方」
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「お金はある。でも、どう使えばいいのかわからない。」
30代・40代。ある程度収入も安定してきて、貯金もそこそこある。
けれど、ふと気づくと——
✅「将来が不安で、お金が使えない」
✅「なんとなく貯まっていくだけで、何も変わらない
✅「本当は、もっと人生を楽しみたいはずなのに…」
そんな風に感じている方は、意外と多いものです。お金を「使わない」ことが安心だと思い込み気づけば、“動かない人生”にモヤモヤしていませんか？
私はこれまで、累計2,000世帯以上のライフプラン相談を行ってきました。その中で特に多かったのが、「お金を使えない不安」によって人生が止まってしまっている方の悩みです。でも、大丈夫。その不安の正体と、あなたに合った「お金の使い方」は、必ず見つかります。
「お金を使えない不安」はなぜ起きるのか？
「ある程度の収入はあるし、貯金もできている。だけどなぜか、お金を“使う”となると不安になる。」そんな状態に心当たりはありませんか？
実はこの「使うのが怖い」という感覚には、ちゃんと理由があります。
原因①：将来が“見えない”から不安になる
✔人は、先が見えないことに対して不安を感じる
✔「何歳まで働けるのか？」「老後はいくら必要？」「年金はどれくらい？」
こうした未来のお金がわからないから、とりあえず“使わない”という選択をしてしまうのです。
原因②：貯金＝安心と思い込んでいる
✔ 貯金が「目的」になってしまっている
貯金が増えていくと、なんとなく安心感がありますよね。でもそれが「目的」になってしまうとお金を活かすことも、人生を楽しむことも難しくなってしまいます。
本来、お金は“使うため”にあるもの。使ってこそ、「価値」や「喜び」につながります。
原因③：周囲と比べてしまう不安
✔「もっと稼がないと」
✔「まだ家も買ってないし…」
✔「みんな投資もしてるみたい」
SNSなどの影響もあり、つい“他人基準”で自分を評価してしまうことで「お金の使い方」に正解が見えなくなっている人も少なくありません。
🔍不安は“見えない”ことから生まれる
✔ 先が見えない
✔ 正しい使い方がわからない
✔ 判断軸が他人任せになっている
こうした状態では、どれだけ収入があっても「安心してお金を使うこと」はできません。でも、逆に言えば——“見える化”することで、不安は小さくなります。
実は損してるかも？お金を使わないリスク
「お金は使わないほうが安心」そう思っている方はとても多いです。
でも実は、“使わないこと”にも大きなリスクがあります。むしろ、「使わないことで人生の可能性を狭めている」かもしれません。
リスク①：インフレでお金の価値が目減りする
たとえば、今100万円の価値があるものが、10年後には120万円必要になる——そんな時代です。これは「インフレ」といって、物価が上がることで同じ金額では将来、今と同じものが買えなくなるということ。現金でただ持っているだけでは“見えない損”をしている可能性があるのです。
リスク②：「学び」や「経験」のチャンスを逃してしまう
お金を使わずにいると、
✔ スキルアップのための勉強
✔ 行ってみたい場所への旅行
✔ 新しい人と出会うための時間や体験
など、人生の質を上げる機会を先送りしてしまうことにもつながります。使わなかった“お金”だけでなく使えなかった“時間”や“経験”こそ、実はもったいないのです。
リスク③：何も変わらない現状に、満足できなくなる
「我慢して貯めてきたのに、心はずっと満たされない」
「誰にも言えないけれど、何のために働いてるんだろう」
そんな風に感じ始めたら、黄色信号です。お金は、未来の選択肢を広げるための道具。ただ“持っているだけ”では、人生は変わりません。
🔍「使わないリスク」は、意外と大きい
✔ お金の価値が下がる
✔ チャンスを逃す
✔ 自分の可能性を狭めてしまう
✔ “貯める安心”だけに頼ることの落とし穴
次は、この不安をどうすれば取り除けるのか。「安心して使える金額」を“見える化”する方法をお伝えします。
安心して使えるお金は“見える化”でわかる
「将来が不安でお金が使えない…」そのモヤモヤを解消するカギは、“見える化”です。つまり、自分の収入・支出・貯蓄・目標を整理して、「何に」「いくら」使っても大丈夫かを明確にすること。
漠然とした不安を数字で整理できると自然と「これくらいは安心して使えるんだ」と思えるようになります。
ステップ①：お金の流れを把握する（現状整理）
まずは今の支出をざっくりでもいいので分けてみましょう。
📌 固定費（家賃・通信費・保険料など）
📌 変動費（食費・交際費・趣味など）
📌 貯蓄や投資額
ここを整理するだけでも、「ムダに感じていた不安」がぐっと小さくなります。
ステップ②：「短期・中期・長期」の3つに分ける
お金は、大きくこの3つに役割を分けて考えるのがポイントです.
| 分類 | 内容 | 目的 |
| 短期（すぐ使お金） | 生活費、予備費、緊急資金 | 日々の生活費や急な出費 |
| 中期（※5年以内に使う） | 教育費、イベント費等 | 使用用途が数年以内の資金 |
| 長期（将来に必要な資金） | 教育、老後、リフォーム等 | 将来の準備資金（長期 |
使う時期や、目的によって振り分けて管理することで明確に管理でき、使っていいお金ととっておかなければならないお金が明確になり安心して使えることに繋がります。
ステップ③：未来のキャッシュフローをつくる
来に向けて「いつ・いくら必要か」をざっくり予測してみましょう。たとえば、
✔ 退職後に必要なお金は？
✔ 旅行や引越し、副業などのライフイベントは？
✔ 今のペースで貯金したら、何年後にどれくらい残る？
こうした未来の「お金の出入り」が見えると、「今、いくらまでなら使っても安心か」がハッキリしてきます。
✅ ポイント
見える化すると、「なんとなく使えない」が「ここまでは使ってOK」に変わります。
🔍「安心して使う」は、
✔支出を仕分ける
✔お金に役割を持たせる
✔未来の出入りをざっくり計算する
これだけで、「不安だから使えない」→「これなら使える」に変わります。
実践編：「お金の使い道」おすすめ7選
安心して使っていいお金がわかったら、次は「何に使うか」を考えていきましょう。
お金を“意味ある使い方”に変えることで、人生の満足度も未来の安心感も、ぐっと高まります。ここでは、これまでのご相談の中でも特に多くの方におすすめしている、「お金の使い道7選」をご紹介します。
✅ ① 自分の学び・資格取得
- スキルアップやキャリア形成につながる自己投資は、
- 未来の収入に直結する「最もリターンの大きい使い道」のひとつ。
- 書籍購入や講座、キャリア相談など、“学び”への支出は積極的に使いたいお金です。
✅ ② 健康・美容・体験
- 「健康」や「見た目」に投資することは、
- 自信やモチベーションにつながり、結果として人生の満足度も上がります
- また、旅行や非日常の体験も、お金では買えない思い出になります。
✅ ③ プチ贅沢
- スタバでちょっと高いドリンクを頼む、
- お気に入りの服を買う、
- 週末にちょっといいレストランに行く——
- こうした“心が動く”使い方は、自分を整える大切な支出です。
✅ ④ 応援・寄付
- 友人のチャレンジを応援したり、クラファンに支援したり、寄付したり——
- 自分以外の誰かのためにお金を使うと、驚くほど心が満たされることがあります。
- 「循環するお金」としての使い方は、長期的に心の安定にもつながります。
✅ ⑤ ライフイベント資金
- 引越しや家電の買い替え
- 長期休暇をとってのリフレッシュ旅行
- 副業や転職準備のための資金
- など、人生に“動き”を与えるお金の使い方は、後回しにせず備えておきたいものです。
✅ ⑥ 投資（つみたてNISA・不動産）
- 「未来に育つお金」として投資は重要な選択肢。
- つみたてNISAのように月数千円からはじめる長期投資はもちろん、
- 将来的*家賃収入などを得られる可能性のある「不動産投資」も視野に入れておくと、
- より多角的に資産を育てられます。
✅ ⑦ “夢”の資金
- 海外留学や移住
- 自分のお店を持つ
- 子どもの頃からの憧れを形にする
お金は、「叶えたいこと」に命を吹き込むツールでもあります。「今はまだ…」と諦めていたことに、一歩近づくための第一歩として使ってみてください。
🔍「使い方」次第で、お金は人生を変える力を持つ
「使えない」から「使える」へ。
そして「何となく使う」から「選んで使う」へ。
お金を使うことは、人生に意志を持たせることでもあります。
次は、「使っていいお金」があるとわかったとき、どんな変化が起きるのかを見ていきましょう。
「使える金額」がわかれば未来が変わる
「使っていいお金なんて、自分にはない」そんな風に思っていた方も、見える化を通して「この範囲なら安心して使える」とわかれば、不思議と心が軽くなっていきます。
不安の正体は、“知らない”こと
「お金が足りるかわからない」
「老後がなんとなく不安」
それらのほとんどは、数字で把握できていないことから生まれます。逆に、今と将来の必要額・収入・支出が見えてくると、「今、ここまでは使っても大丈夫」というラインがわかるようになります。
“余裕”が見えると、行動が変わる
たとえば——
学びにお金を使えるから、スキルアップや転職を前向きに考えられる
趣味にお金をかけても「浪費してるかも…」という罪悪感がなくなる
投資を始めても、生活が苦しくなる不安がない
「使っていい」とわかるだけで、人生の動き方がまったく違ってくるのです。
お金を“持っている”だけでは、人生は動かない
お金は、あくまで人生の手段。
ただ持っているだけでは、
今の生活も、将来も、何も変わりません。
💡変化が起きるのは、「使う」と決めたとき。
🔍「使っていい額」がわかると、“選べる未来”が広がる
✔ 未来の見通しが持てると不安が和らぐ
✔ お金に“働かせる”視点が持てるように
✔「選べる人生」に近づく
安心して使えるお金の範囲を知ることは、
“お金との関係性”を変える第一歩です。
自分に合った「お金の使い方」を知りたいあなたへ
ここまで読んでくださったあなたは、「お金をただ貯めるだけじゃない。もっと意味ある使い方をしたい」
——そんな風に、少し未来が見えてきたのではないでしょうか。
でも実際は、ライフスタイルや価値観、将来の希望によって、「正しいお金の使い方」は人それぞれ。だからこそ、自分に合ったバランスを知ることがとても大切です。
こんなお悩みはありませんか？
✅自分にとっての「使っていい額」がわからない
✅投資や貯金、どこから始めたらいいか迷っている
✅将来必要なお金の目安を知りたい
✅今の生活で、これからどう変えていけるか知りたい
ライフプラン相談で「今と未来」をつなげよう
私はこれまで、累計2,000世帯以上の方のご相談を受けてきました。
✔「お金のことを考えるのが怖かった」
✔「将来が漠然と不安だった」
そんな方が、少しずつ前を向いて歩けるようになっています。
ライフプラン相談では——
あなたの理想の暮らしを整理しお金の流れを“見える化”し
あなたに合った「貯める・守る・使う」のバランスをご提案します。無理のないペースで、一緒に考えていきましょう。
💬 最後にひとこと
お金のことを考えることは、自分の人生にちゃんと向き合うということ。
あなたの“これから”が、もっと自由で、自分らしく、心地よいものになりますように。
その第一歩を踏み出すきっかけになる記事をお届けしたいと思っています。
